2016年11月17日，由国内最具规模的互联网金融交易平台——易鑫金融主办的"2016中国高峰论坛·金融分论坛在长隆酒店隆重举行。易鑫金融COO姜东先生做《金融的现状与未来》主题演讲，对金融行业进行了深入的分析，并认为科技与金融的融合将成为未来发展趋势。

以下是易鑫金融COO姜东演讲实录：

 今天由我来讲金融的题目好像有点不大合适，因为毕竟融资租赁在目前国内金融市场所占的份额还是偏低的，就像9月底在中国流通协会金融分会上先锋的韩总所预测的，占总体份额的10%左右，对比金融公司，银行还是有比较大的差距。国内从事汽款类的牌照还是分369等的，尽管做的都是类似的业务，高大尚的是银行牌照，然后是金融牌照，最后才是融资租赁牌照，而且大家的监管方也是不一样的。但这并不妨碍融资租赁在中国的金融业务中扮演了越来越重要的角色，从2011年最大的4S店集团，广汇正式开始的融资租赁业务以后，到现在已经有了更多的融资租赁公司参与了进来，同时也取得了长足的进步，2016年中国的融资租赁公司贡献的金融业务总台次估计在70万台左右，今年总销量在2100万台，总体渗透率估计在30%左右，其中融资租赁占总体金融业务量在10%左右，是一个不可忽视的力量。以我们公司为例，今年新增合同的数量，估计超过了国内现有25块金融牌照里的一半，可能也超过了95%以上的银行牌照所做的消费金融的台次。

下面我们还是先看看国内外金融市场整体渗透率的差异，以美国、德国、日本为例，大家可以看到美国的新车销售超过80%都是分期或租赁的模式，德国也是比不多的比例，租赁比例略微低于金融比例，东亚国家比如日本，消费者的财务意识比较保守，金融渗透率也就是50-60%左右的份额。

我们再看中国，全款买车的比例是70%左右，金融加租赁的占比在30%左右，但租赁为什么只有2%呢，和刚才的数字有些出入，这是因为国内的租赁和国外的租赁是不一样的，国内目前的融资租赁更多是以所有权交易的产品，是类金融产品，所以应该把他们归在分期产品里，2016年有28%的渗透率，合资品牌会高一些，他们贴息覆盖率很高，同时厂商也比较重视，因此总体金融渗透率在36%-40%，国产车相对差一些，估计在20-30%之间，2%的租赁在中国叫经营型租赁，比如神州，一嗨，首汽等传统租车公司，他们今年的采购量可能会占到1.5%的份额，这也得益于网约车行业的发展。中国的金融与国外相比还是有非常大的差异，因为中国人的财务政策更加保守，更多的人不愿意负债，还是选择全款买车，这和经济发达程度并不完全相关，比如亚国家经济虽然不发达，但金融渗透率依然很高，个别国家会达到70%，当地人非常习惯于买车。

以下我对国内金融现状的理解，第一，总体的渗透率偏低，30%的渗透率，对比欧美不用说了，对比日本也只有一半。国产品牌更多的是靠低价卖车，不重视金融，同时也没有更多市场费用支持金融的贴息。

的金融占比偏低，我们估计中国今年的金融渗透率应该在15%以上，平安银行做了超过20万台次，融资租赁公司也差不多做了30万台左右，加上区域性的担保公司，小贷公司，我估计金融总的台次应该有80-90万台，所以至少会有15%左右的渗透率。金融市场最大的机构还是平安银行，今年新增资产量不会低于700亿，但也仅仅拿到了12%的左右的市场份额，市场集中度很低，竞争不是很充分，所以机会非常大。

更多的金融机构展业还是集中在一二线，到级别更低的，渗透还是有待提高。使用权的交易偏低，国外的租赁，其实是用车，消费者付的是租金，车的产权还是租赁公司的。信用体系很不完备，金融机构做的时候还是非常依赖征信系统，但真正有征信的中国人估计只有6-7亿，有一半人还是没有征信数据的。

未来中国的金融如何发展，会走向哪里，我们做了一些预测，不一定正确，希望大家给专业的意见。

一、增速会非常明显

今年是7000亿左右的市场容量，未来的2-3，估计会在2万亿左右，美国的新车比例是1：3，中国是1：0.3，这个比例非常不适合，在未来2-3年，新车和二车的比例可能做到1：1，我们的市场还有3倍左右的增长空间，所以空间非常大。

二、开拓市场

从今年整车的销售情况看，国产车的比例上升得很快，比如之前听到的销量今年会到70万台，我们从的后台数据看，基本上国产车和合资车的数据是45：55，快接近1：1了，为什么国产车的销量上升得这么快，很大的原因是三四线的首次购车，他们购车的观念和一二线的人有明显区别，所以当你的消费群体发生转变的时候，金融能不能跟上是一个问题。当你面对的客户没有依据判断的时候，你怎么做？所以对每一个金融机构都是一个问题，但是从另外的角度讲，当是问题的时候就是，你敢做，因为你有规则和数据，但工商银行可能就不敢做，这就是机会，所以未来如何开拓金融也是一个发展趋势。

三、 金融发力

上面说过今年金融的总量在80万台左右，但是占总体金融的总量也还是在10%左右，90%还是新车， 占的量还是比较低，体现在交易量和渗透率。所以在未来1-2年， 金融总量的提升对整个市场也是利好，一方面 的交易量在增加，另一方面供应链金融，现在制约交易很大的因素就是没有办法做库存融资。

车辆信息的准确，信用体系的完备非常重要，因为新车的相对容易控制，但是的不一定，因为一车一况，所以车辆信息的透明是金融发展的必备条件，这样才会有真实的，避免骗贷风险。

四、使用权交易的增长

但应该没有欧美那么高的份额，因为他们租赁和金融的比例差不多1：1，中国的租赁还是有一定的市场，至少能达到日本的水平，10%或者15%的份额。最核心就是消费者意识的改变，我们在这方面的体验挺深的，我们曾经在大学校园做了租赁的推进，90后对租的概念还是很接受的，他们很快会成为消费的主力军。车型的采购折扣，残值的稳定都是有利条件，租赁里核心原则是，因为车的所有权是你的，你怎么在未来的3年里把的残值锁定，这是一个非常关键的原则，同时交易市场的活跃，对整个租赁有一个很大的推进作用。大家可以看到，右边有两个产品，这是我们目前正在推的，比如301，，以所有权交易尝试，未来有非常吸引力，尤其是年轻一代的消费者。

五、科技金融的应用

在过去的一年里，大家都在说科技金融，我是做传统行业出来的，对科技了解比较少，但我觉得，当你真接触到数据后科技是第一生产力，提高了效率，更加便捷。在网上点一个就可能解决了所有问题，当行为的数据在各式各样的数据中得到体现的时候，就会对你进行全方位的画像。所以这是未来的趋势。

效率建立在风控的基础上，是一个科技和智能的风控，我们是互联网公司，有数据，然后做出画像。这是一个非常重要的应用，在未来2年的时间里，科技应用会得到广泛的应用，提高效率。

六、互联网的兴起

我们所有的金融在店面做交易，但相信未来会有一部分金融在互联网端完成，因为会有很好的客户体验。而且价格低，取消了很多中间环节，中国的消费者对体验的感觉很重要，大家对价格的敏感更高。还有客户体验，是一个非常复杂的交易，阿里、京东，电商做得很好，但是把做电商的时候，会碰到很多问题，因为涉及到很多问题，没有办法像买手机一样便捷买车，特别是用金融的方式买，这是非常重要的。我们会就一些易鑫的体验店，完成体验的流程，把互联网形成闭环，互联网不是主流，但会占一定的份额，这是一个趋势。

谢谢大家。

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